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试析银行保险在我国的发展路径选择

  从国外金融体系发展情况来看,银行保险最早起源于欧洲国家,将银行业务与保险业务两者配合共同发展,对于提高国家银行业及保险业的发展具有一定促进性作用。但是我国银行保险发展中还存在一些不足之处,探寻其未来发展路径显得尤为重要。
  一、我国银行保险发展现状及特点
  银行保险于上个世纪八十年代在我国逐渐兴起,经过不断完善进步,虽然当前我国银行保险发展状态较为稳定但是与发达国家相比较仍处于初级阶段。在发展过程中仍然存在一些不足之处,例如利润分配不平衡,所谓银行保险就是银行业务与保险业务共同发展,但是在经济利润获取方面却不能够达到两者平衡状态,当前我国保险业获取的利润较少甚至没有,全部利润均归银行业所有,这种利润分配不平衡状态对于银行保险的发展具有一定阻碍作用。另外,我国大部分银行保险合作均不够稳定,主要是由于两者在共同发展拓宽业务的过程中并没有签订严谨的关系合同,仅仅是松散协议即可,容易导致我国银行保险发展方向偏离或者滞后。
  从我国银行保险的发展特点方面来讲,主要表现在两方面。其一是成为我国寿险产品销售的关键手段。从我国银行保险兴起至今,在利润分配过程中虽然保险业获得较少,但是保险业的寿险产品销售情况越来越好,销售比例越来越大。其中销售情况最好、成绩比较突出的寿险产品主要包括新华人寿、太平人寿等,从保费收入所占比率来看,其比例均超过保险公司全部保费的一半以上。推行银行保险的发展促进了我国寿险产品的销售,已经成为主要销售渠道之一。其二是合作层次加深。我国推行银行保险最开始阶段仅仅是银行与保险公司两者之间的一对一合作关系,随着我国经济体制的改变,这种单一的合作关系已经不能够满足当前市场发展趋势和消费群体的需求,银行保险的合作层次逐渐加深,银行在开展自身业务的同时还增加代销保险产品、保单质押贷款、融资业务、代收保费及网络结算等业务,这些业务进一步增进了银行业与保险业的关系。银行保险在发展过程中,银行业逐渐占据主导地位,在合作层次上增加了股权控制,即银行在保险公司的生产经营活动中持有一定股份,实现银行对保险公司的控股行为,这进一步提高了银行保险发展的稳定性。
  二、银行保险在我国的发展路径选择
  首先,委托代理方面的选择。通常情况下,我国大多数银行保险均处于委托代理关系当中,无论是发展性质、未来发展动向还是经济利润的分配等两者均存在差异性,其又可以被称为银行保险发展的不稳定性。从上述阐述内容中能够明确,这种不稳定性对于我国银行保险的发展进步具有一定阻碍性作用,但任何事物都有两面性,从另一层面上来讲这种不稳定性又能够不断优化整合银行业与保险业合作伙伴的选择,两者可以根据自身发展背景及市场动向等不同方面考虑,选取最佳合作对象和合作方案,这对于我国银行保险的发展又有了促进性作用。
  其次,战略联盟层次的选择。银行保险在突破最基本的委托代理关系阶段为了提高自身的经济效益,可以选择战略联盟层次的合作关系。这一合作关系是要在委托代理关系基础上建立的,无论是银行还是保险公司均要考虑自身的发展现状及未来发展趋势和预期的发展目标等,保证双方在合作商能够达到共识、能够真正实现共赢即可转向为战略联盟层次的合作。这种进一步深度合作方式对银行业及保险公司均具有有利作用,从银行业方面来看,其能够开通代销售保险产品、保单质押贷款等业务获得相应的手续费,这在一定程度上能够增加银行的经济利润,提高收入水平。另一方面从保险公司角度来讲,银行增设保险相关业务的同时也扩大了保险公司的市场份额,使其保险产品被更多消费群体所熟知接纳,能够进一步提高保险公司的保费收入,最终实现企业经济效益最大化。相比于委托代理关系,银行保险战略联盟层次关系选择更具稳定性。
  三、改善我国银行保险发展环境的有效建议
  (一)制度环境的改善
  由于银行保险涉及内容较多,其中包括银行的不同发展业务及保险公司的保险产品及相关业务等,当前的制度环境对银行保险发展具有较大制约性。银行保险在我国兴起的最初阶段采取的是金融分业经营制度予以管理约束,但是我国经济体制是不断完善的,市场发展趋势及金融业发展动态也是不断变化的,银行保险也从最初的状态逐渐完善成熟,银行业与保险公司之间的合作也从最基本的委托代理关系逐渐转变为战略联盟层次关系,实现合作共已经成为两者合作的根本目标,传统最基本的金融分业管理制度已经不能够适应当前银行保险发展的需求。所以,完善当前的制度环境是促进我国银行保险发展的必然趋势。要以我国基本国情为背景,从银行保险发展目标标准出台相应法律法规政策,一方面通过调整制度环境能够减少银行保险发展中的制约因素,另一方面能够有效维护我国银行保险市场竞争秩序,对于银行保险的发展进步提供有力前提条件。
  (二)银行保险监管体制的革新
  在为银行保险发展提供便利条件的同时也要形成有效的监管体制,从单一角度来讲,银行有银监会监管、保险公司有保监会监管,在银行保险发展过程中要将两种监管组织融合到一起对其发展行为、竞争行为予以约束和监管。与此同时,银行和保险公司也要从自身内部管理方面入手,要建立符合内部管理手段的监管机制,保证在发展经营过程中能够真正实现自我管控、自我约束,保证银行保险能够公平竞争。
  (三)促进保险业的成长
  银行保险是由银行和保险公司共同合作而成,两者的实力及前景要保持一致才能够达到预期发展目标。但是与发达国家保险业相比较而言,我国保险业产业链条并不完整、发展程度并不成熟,保险业的现状与我国当前的经济发展水平、银行保险发展程度均不符,促进保险业的成长已经成为银行保险发展的重中之重。我国保险业要明确当前市场地位、发展进步的空白之处,要从自身成长角度入手,进行企业经营模改革、确定市场发展环境,制定与本企业相适应的发展目标。同时保险公司要改变传统的内部管理制度,以树立企业形象、提高企业业务服务质量为根本,保证自身实力与银行实力相当,才能够在银行保险发展经营过程中实现双赢。
  (四)银行保险产品开发的创新
  不同阶段市场环境、消费者群体需求是不同的,银行保险要在发展过程中不断进行产品开发更新,保证开发推出的产品能够迎合市场发展情况同时还能够实现银行及保险公司的经济效益。以发达国家银行保险成熟产品类型来看,主要包括基本标准组合产品、贷款偿还产品及与消费群体息息相关的储户类产品。这三类产品具有一定代表性,我国银行保险在进行产品开发创新过程中可以参考,但是不能够盲目的照搬照抄,要从自身实际条件、社会不同层次消费群体关注点和银行及保险公司双方的优势和劣势等方面考虑分析,使开发的银行保险产品能够被市场及消费群体所认可接纳。
  结束语
  以我国经济体制情况为背景选择银行保险发展路径,对于完善我国金融服务体系,促进国家经济水平的提升具有重要意义。